Existuje mnoho online portálů, které umožňují investorům půjčovat peníze přímo jednotlivým dlužníkům – bez bank jako zprostředkovatelů. Jaký datový model by mohl být základem takového webu?
Online půjčovací platformy spojují dlužníky a investory a umožňují jim vybrat si, komu chtějí půjčit své peníze (v případě investorů) a od koho si chtějí půjčit peníze (v případě dlužníků). Některé stránky s peer-to-peer půjčkami také umožňují dlužníkům a investorům uzavírat vlastní obchody, pokud jde o úrokové sazby (tj. úrokové sazby) a dobu trvání půjčky.
Pojďme se rychle podívat na to, jak tyto portály fungují, a poté přejdeme k datovému modelu, který by je mohl podporovat.
Jak fungují platformy půjček peer-to-peer?
- Dlužníci poskytnou požadovanou výši půjčky a příslušné podrobnosti, jako je věk, zaměstnání, aktuální příjem, aktuální půjčky, kreditní skóre, průměrný měsíční zůstatek na bankovním účtu, platový rozvrh za posledních šest měsíců, jakékoli dotazy nebo prodlení na jejich účtech za posledních dvanáct měsíců, důvod, proč si půjčili, úmysl zaplatit atd.
- Investoři se registrují vyplněním příslušných údajů, včetně celkové částky, kterou chtějí investovat. Upozorňujeme, že musí dodržovat KYC (Know Your Customer) a daňové předpisy. KYC je proces široce používaný finančními institucemi, který získává stručné informace o identitě dlužníka/zákazníka.
- Portály prověřují profily dlužníků a přidělují jim rizikové ratingy (A až F; A znamená nejlepší hodnocení a F znamená nejhorší) na základě jejich aktuálních a nedávno minulých finančních statistik a požadavků na půjčování.
- Portály mohou také rozhodovat o době trvání půjčky a úrokových sazbách; ty jsou primárně založeny na hodnocení rizik zákazníků.
- Žádosti o půjčku dlužníků (od nynějška jim říkejme „lístky na půjčku“) jsou uvedeny (zobrazeny na portálu) až po dokončení procesu prověřování daného zákazníka.
- Registrovaní investoři si mohou prohlédnout uvedené lístky na půjčky a související hodnocení rizik, požadavky na půjčky a další relevantní podrobnosti. Ty jim pomáhají při rozhodování o jejich investicích.
- Pro splnění půjčkového lístku mohou investoři přispět libovolnou částkou, od minima portálu (řekněme 50 USD) až po celkovou částku půjčky.
- Jakmile je půjčka splněna, investoři, kteří přispěli na půjčku, musí uvolnit finanční prostředky dlužníkovi. Všechny finanční transakce na stránkách půjčování obvykle používají účty úschovy.
- Jakmile je částka půjčky vyplacena, dlužníci splatí částku ve formě EMI (Equated Monthly Splátky). EMI se shromažďují na vázaných účtech a nakonec jsou distribuovány zpět investorům na základě jejich podílů na půjčce.
- Platby EMI zahrnují příspěvky na jistinu úvěru i úrok. V počátečních fázích tvoří úrokové platby hlavní část EMI.
- Existují dva možné scénáře půjčky:dlužníci zaplatí část nebo celou dlužnou částku předem nebo se platba EMI opozdí. Tato zpoždění mohou být od několika dnů do několika měsíců. Pokud se platby zpozdí, budou dlužníci vystaveni dodatečnému úroku a pokutě za EMI v prodlení.
- Pokud dlužníci zaplatí část nesplacené částky úvěru, rozdělí se mezi investory na základě jejich podílů na půjčce.
Datový model
Kompletní datový model si můžete prohlédnout níže. Točí se hlavně kolem dvou subjektů:investorů, kteří půjčují peníze, a dlužníků, kteří o to požádají.
Část 1:Investor
Online platformy pro půjčování peer-to-peer (P2P) umožňují lidem zaregistrovat se jako investoři zadáním svých základních údajů, včetně platebních metod a kandidátů. Zachycuje také všechny transakce, které provádějí na jejich úschově na platformě P2P.
investor tabulka ukládá základní údaje investorů. Většina sloupců v této tabulce je samozřejmá kromě:
id– Jedinečný identifikátor přidělený každému jednotlivému investorovi.tax_id– Vládní daňové identifikační číslo investora (nebo v USA jejich číslo sociálního zabezpečení (SSN)). Tento sloupec pomáhá platformě zůstat v souladu s daňovými předpisy.kyc_complete– Proces KYC se provádí za účelem zachycení úplných podrobností investorů. Tento sloupec obsahuje Y nebo N v závislosti na tom, zda je proces pro daného investora dokončen.escrow_account_number– Každý investor má přidělen jedinečný vázaný účet. Veškeré finanční transakce mezi investory a dlužníky probíhají prostřednictvím tohoto vázaného účtu.fund_committed– Částka, kterou se investor zavázal k investici (dosud).
nominee tabulka obsahuje informace o kandidátech investorů. Všichni investoři mohou ve svém profilu zaregistrovat kandidáty. Nominovaní jsou lidé, které investor znají – s největší pravděpodobností jejich rodinní příslušníci nebo přátelé –, kteří mají nárok na platby, pokud investor zemře. Všechny sloupce v této tabulce jsou samozřejmé.
account_statement tabulka ukládá podrobnosti o všech transakcích provedených investory. Transakcí může být vklad nebo výběr. Když investor vloží nějaké peníze na svůj vázaný účet, jedná se o „vkladovou“ transakci. K „výběrové“ transakci dochází, když investor vybere část nebo všechny peníze na svém vázaném účtu. V obou případech closing_balance je odpovídajícím způsobem aktualizován.
payment_method tabulka obsahuje informace o platebních metodách použitých k přidání prostředků na jejich vázaný účet. Investoři mohou přidat více bankovních účtů a vložit nebo vybrat své peníze. Sloupce v této tabulce jsou samozřejmé.
Část 2:Dlužník
Tato oblast vysvětluje, jak zachycujeme a udržujeme podrobnosti o dlužníkech; také nám osvětlí procesy spojené s ověřováním dlužníka nebo pochopením jeho schopnosti a ochoty splácet.
Proces začíná registrací dlužníků na webu. Zaznamenáme informace o jejich vzdělání, profesi, finanční situaci a požadavcích na půjčky. Portály obvykle zachycují podrobnosti o vzdělání, protože hrají klíčovou roli v rozhodovacím procesu investorů, zvláště když dlužníci nemají příznivé údaje o zaměstnání. Finanční podrobnosti zahrnují jejich měsíční příjem, veškeré aktuální nesplacené dluhy, bankovní výpisy za posledních šest měsíců, všechny nedávno neproplacené šeky a zda mají nějaké pravidelné příjmy.
Jakmile je tento ověřovací proces dokončen, je dlužníkům přiděleno hodnocení rizika. Jejich požadavky na výpůjčku (tj. zapůjčení vstupenek) jsou na portálu zpřístupněny k veřejnému nahlédnutí. V kterémkoli okamžiku mohou investoři zobrazit všechny otevřené půjčky, tedy ty, které ještě nejsou 100% financovány.
borrower tabulka obsahuje podrobnosti o profilu dlužníků, které jsou zachyceny v procesu registrace. Sloupce v této tabulce jsou samozřejmé, kromě následujících:
kyc_complete– Obsahuje Y nebo N, v závislosti na tom, zda je proces KYC pro tohoto dlužníka dokončen.highest_qualification– nejvyšší dosažené vzdělání tohoto dlužníka; např. bakalářský titul, absolventský titul atd.passout_year– Rok, kdy dlužník dokončil svou nejvyšší kvalifikaci.university_name– Univerzita, kde dlužník získal nejvyšší kvalifikaci.
employment_detail tabulka ukládá podrobnosti o zaměstnání dlužníků. Sloupce v této tabulce jsou samozřejmé.
Jakmile portál ověří základní údaje dlužníků, vytvoří lístky na půjčku pro jejich požadavky a zachytí jejich aktiva a pasiva. Podrobnosti o aktivech a pasivech jsou k dispozici investorům pro referenci. Investoři možná budou muset nahlédnout do těchto podrobností, aby určili schopnost dlužníků splácet.
Pro každý požadavek na výpůjčku je vytvořen výpůjční lístek. Tyto informace jsou uloženy v loan_ticket stůl. Sloupce jsou:
id– Jedinečné číslo přidělené každému výpůjčnímu lístku.borrower_id– Odkazovaný sloupec z tabulky dlužníků.loan_amount– Požadovaná částka půjčky.loan_tenure_in_months– Počet měsíců, během kterých bude úvěr splácen.interest_rate– Úroková sazba pro daný úvěr.risk_rating– Každému dlužníkovi je přiděleno hodnocení rizika. Záleží na jejich aktivech, závazcích a dalších finančních detailech.reason_for_loan– Proč dlužník potřebuje tuto půjčku. Důvod půjčky je pro některé investory klíčovým faktorem. Někteří investoři například preferují investování z důvodů vzdělání nebo konsolidace dluhu, ale mohou se vyhýbat půjčkám, které financují dovolenou.ability_to_repay– Portál zachycuje odrážky týkající se schopnosti dlužníka splácet úvěr. Tyto odrážky zvažují investoři během svého rozhodovacího procesu.risk_factors– Tento sloupec uchovává informace zachycené portálem s odkazem na rizika spojená s investováním do této půjčky.
Hodnocení rizik se vypočítává pomocí algoritmu, který je založen na podrobnostech předložených dlužníkem. Zaměstnanec platformy kontroluje profil každého dlužníka, ověřuje jeho finanční podrobnosti (včetně jeho kreditního skóre) a může během zpracování žádosti o půjčku manipulovat s hodnocením rizika, výší půjčky (např. snížením částky, je-li to potřeba) a dobou trvání půjčky.
borrower_liability tabulka obsahuje podrobnosti o nesplacených úvěrech dlužníků. Sloupce v této tabulce jsou:
id– Primární klíč tabulky.loan_ticket_id– Odkazuje naloan_ticketstůl.liability_cost– Nesplacená částka úvěru.liability_type– Druh odpovědnosti, např. půjčka na bydlení, půjčka na auto, osobní půjčka atd.liability_start_date– Datum, kdy byl úvěr čerpán.liability_end_date– Datum, kdy bude úvěr zcela splacen.
borrower_asset tabulka ukládá informace o majetku a investicích dlužníků. Těmito aktivy mohou být pevné vklady, nemovitosti a investice (vlastní kapitál/dluh), které dlužníci zcela nebo částečně vlastní. Ve skutečnosti to není zajištění úvěru, ale v případě potřeby může být zlikvidováno. Poskytnutí podrobností o aktivech navíc posiluje profil dlužníka. Sloupce v této tabulce jsou:
id– Primární klíč tabulky.loan_ticket_id– Odkazuje na tabulku loan_ticket.asset_type– Druh aktiva, např. nemovitosti, pevný vklad, podílové fondy, akcie atd.asset_value– aktuální tržní hodnota aktiva.ownership_percentage– Procento vlastnictví dlužníka. Některá aktiva jsou zakoupena ve spolupráci s jinou osobou.possession_since– Datum, kdy dlužník získal toto aktivum.
Část 3:Plnění a splácení úvěru
Tato oblast obsahuje podrobnosti o návrzích úvěru, plnění a splácení.
investor_proposal tabulka ukládá data spojená s návrhy investorů na půjčkách. Poté, co jsou na portálu zveřejněny výpůjční vstupenky, mohou na ně investoři předkládat své návrhy. Většina sloupců v této tabulce je samozřejmá, kromě:
proposal_amount– Částka, kterou chce investor půjčit. Investoři mohou navrhovat částky až do výše 100 % půjčkového lístku.proposal_date– Datum, kdy byl návrh předložen.cancel_date– Investoři mohou zrušit návrhy, které nebyly převedeny na žádosti o výplatu. Tento sloupec obsahuje datum (pokud existuje), kdy byla nabídka zrušena.last_update_date– Investoři mohou také změnit výši nabídky, ale pouze před jejím převedením na žádost o výplatu. Tento sloupec obsahuje datum poslední aktualizace nabídky.
Nyní přejděme k loan_ticket_fulfilment stůl. Jakmile je výpůjční lístek zcela zafinancován, jsou vytvořeny požadavky na splnění pro splnění výpůjčního lístku. Tyto žádosti o splnění jsou také známé jako žádosti o vyplacení, tj. pro investory, aby uvolnili finanční prostředky na účet dlužníka. (Poznámka:Tato tabulka také obsahuje informace o EMI a před uzavřením, které probereme samostatně.) Sloupce v této tabulce jsou:
id– Jedinečné číslo přiřazené každému požadavku na plnění. Pokud 10 investorů přispívá na lístek s výpůjčkou, bude v této tabulce 10 záznamů odkazujících na tento lístek.investor_proposal_id– ID každého investora, který přispěl na půjčku; to také odkazuje na částku, kterou investor potřebuje uvolnit.release_date_from_investor– Datum, kdy investor uvolnil prostředky na vázaný účet.- disburse_date_to_borrower – datum, kdy je částka připsána na účet dlužníka. Obvykle se obě tyto transakce uskuteční ve stejný den nebo s odstupem jednoho pracovního dne.
last_update_date– Tento sloupec se aktualizuje při aktualizaci záznamu.
loan_ticket_fulfillment tabulka také obsahuje informace o podílu každého investora na výplatách před EMI a EMI. Pokud mají dlužníci přístup pouze k části své půjčky, jsou povinni platit úrok pouze z vyplacené částky (dokud nebude k dispozici celá částka půjčky). Tento úrok se nazývá úrok před EMI (PEMI) a je splatný měsíčně až do konečného vyplacení, po kterém začnou EMI.
pre_emi_due_date– Datum, kdy je splatná pre-emi. Obvykle je to poslední den v měsíci, kdy byla půjčka splněna.pre_emi_amount– Vypočítaná výše pre-emi.emi_amount– Částka, kterou dlužník platí jako měsíční splátku.emi_start_date– Datum zahájení EMI. Obvykle je to první den následujícího měsíce (např. půjčka je splněna 13. ledna a EMI začíná 1. února).emi_end_date– Datum, kdy má dlužník zaplatit poslední EMI. Jedná se o vypočítaný sloupec, který se aktualizuje v okamžiku splnění půjčky. Pokud je splatnost půjčky 12 měsíců a počáteční datum EMI je 1. února 2019, bude poslední EMI splacen 1. ledna 2020.number_of_total_emi– Počet EMI, které mají být v této půjčce zaplaceny.
Dlužníci mohou své úvěry předčasně uzavřít (splatit) zaplacením dlužné částky jistiny jako celku. V bankovních podmínkách se tomu říká „před uzavřením“ půjčky. Dlužník může předběžně uzavřít půjčku pro jednoho nebo více věřitelů současně tím, že zaplatí podíl tohoto věřitele na nesplacené částce jistiny. Přidal jsem do tabulky dva sloupce pro řešení tohoto případu:
pre_closure_flag– Tento sloupec označuje, zda je úvěr předběžně uzavřen. Ve výchozím nastavení zůstává tento sloupec prázdný.pre_closure_date– Datum, kdy je úvěr předběžně uzavřen. U probíhající půjčky zůstává tento sloupec prázdný.
loan_repayment_schedule tabulka obsahuje podrobnosti o splátkách úvěru. Jakmile je půjčka vyplacena, jsou do této tabulky vloženy záznamy pro každý splátkový kalendář EMI. Pokud je například 10 investorů, kteří investovali do jednoho tiketu půjčky, v loan_ticket_fulfillment by bylo 10 záznamů stůl. Pokud je splatnost této půjčky 12 měsíců, loan_repayment_schedule tabulka bude obsahovat 120 záznamů (10 záznamů x 12 měsíců).
Než budeme pokračovat, podívejte se na vzorový splátkový kalendář:
Několik sloupců v loan_repayment_schedule tabulka jsou sloupce částek, vytvořené pro uložení dlužné částky a částek zaplacených za různé složky EMI. Některé z dalších sloupců jsou:
id– Jedinečné číslo přiřazené každé platbě.loan_ticket_fulfillment_id– Tento sloupec obsahuje podrobnosti týkající se investora, lístku půjčky a dlužníka.is_emi_payment_defaulted– Pokud EMI není zaplacen do data splatnosti, tento sloupec se aktualizuje na „Y“. Ve výchozím nastavení zůstává tento sloupec prázdný.is_emi_payment_advanced– Pokud již bylo zaplaceno jeden nebo více budoucích EMI, tento sloupec se oproti všem těmto záznamům aktualizuje na „Y“.
Co si myslíte o datovém modelu Lending Platform?
Myslíte si, že umožnit dlužníkům a investorům uzavírat vlastní půjčky je složité? Jaké změny tento datový model potřebuje, pokud bychom jim měli umožnit vyjednávat o úrokových sazbách a držbě?
Dejte nám prosím vědět své názory v sekci komentářů.